弄清“套路”再买附加险
青岛全搜索电子报   2019.01.12 星期六

    晚报讯 刚在教育行业工作了两年的方女士最近筹划为自己选择一款重疾险,但是在临近缴费时,保险代理人员向其推荐了一款附加险,这一下让方女士有点懵。由于她对附加险并不了解,不敢轻易买,在主险与附加险搭配方面一直十分纠结。“所谓主险是指条款内容完备、要素齐全、能够单独投保的险种。常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险,主险保障一些重大风险,比如身故、重疾等。 ”新华保险青岛分公司工作人员李晓燕表示,附加险一般指不能单独投保,只能附加于主险投保的保险险种,一般保险公司在产品的名称上也会有“附加”两字,比如“附加定期寿险”“附加住院津贴”等。由此来看,附加险的存在是以主险存在为前提的,不能脱离主险。
    “买份主险就足够了吧,附加险能有什么用处? ”方女士的疑问在市民中并不鲜见。 “附加险虽然听起来无足轻重,实则作用不小,其最大的优势在于可以用较少保费获得更广泛的保障,覆盖主险没有涉及的风险。 ”李晓燕表示,假设一种情形是投保人遭遇车祸受伤,花了数万元住院费,若由于他只投保养老型保险作为主险,没有购买相应的意外保险,车祸属意外伤害一般来说不在养老险理赔范围,投保人通常不能从保险公司得到赔付。若投保人在投保主险时,每年再花费几百元购买意外伤害保障,那么可以获得几万到几十万的保额,住院费报销的赔付难题也就会迎刃而解。李晓燕表示,附加险属于保险中“花小钱办大事”的种类。
    附加险虽有一定的保障优势,但是投保人买不买最终还是要参考自己的经济实力,以及主险里未覆盖的事故的出险概率。此外,购买附加险时有些规则与“套路”投保人也最好提前弄清。天安人寿青岛分公司销售部负责人苏国富表示,附加险的效力在时间上从属于主险,主险效力终止或中止时,附加险效力也随之“失效”,而且附加险保障期限往往短于主险。
    由于附加险的保障期限多为一年,那么能否续保成为了不少投保人关注的问题。“附加险合同生效后,只要投保人续保年龄不超过该产品年龄上限,保险公司通常不能以健康原因拒保,但是附加险通常会设置最高赔付额度,累计赔付额度不能超过年度限额。 ”我市保险业内人士表示,还有些险企“另辟蹊径”规定,产品合同生效后可在几年内续保,超过保证续保年数后,保险公司会重新评估投保人健康状况,以此决定是否继续承保。投保者在购买附加险时,应当先要了解清楚所要购买的附加险是否可以续保及续保的条件等。
    业内人士也提醒,个别保险销售人员为提升业绩在向消费者介绍保险时有意不给客户讲主险和附加险的区别,只简单概括为“一张保单啥都管”,实际上主险与附加险的关系并非“完全绑定”关系,客户要根据自身需求进行投保,切勿被误导造成不必要的损失。 (青岛晚报/掌上青岛/青网 记者 邱修海)

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